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儿童必备之险：意外和医疗险最重要

『资料来源：理财周报』

　　“养儿一百岁，常忧九十九。”

　　一个小孩儿从出生到成年，除了教育之外，家长最担心的还是意外和生病，尤其现在医疗成本逐年提高，如何给孩子一个切实的保障，是很多家长关心的问题。

 

　　意外险男孩比女孩多买些

　　小孩大多活泼好动，对危险的概念和程度还缺乏认知，是意外高发的人群之一。春节期间走亲访友，小孩子们聚在一起往往会格外兴奋，加上在新的环境里，免不了发生一些大大小小的意外。另外，由于孩子喜欢接触小动物，被猫、狗意外抓伤、咬伤的案例也比较多。

　　春节期间，父母们往往也意识到这一点。其实少儿意外险大多不贵，也许春节得到的一份压岁钱就足够给小孩购买意外保障了。

　　北京明亚保险经纪公司研究员宫本伟提醒家长们，给小孩购买意外险还是有一些学问的，“还没学会走路的小孩，一般暂时不用购买。当孩子开始蹒跚学步的时候，就要考虑购买少儿意外险了。如果是小男孩，而且比较好动，不防多买一些意外险；如果是一个文静的小女孩，出现磕碰的情况会比较少，那就可以少买一些。”

 

　　少儿意外险保额有上限多买无用

　　很多险种是买的多，获得的赔付也多，但少儿意外险不同。为规避道德风险，保监会对未成年人身故保险金最高限额规定为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。

　　宫本伟特别提醒，即使购买的意外险保额超过10万块，按照规定也只能赔偿10万块，所以多买实际上就是浪费。在多家保险公司分开买的做法更不可取，因为在购买前保险公司通常会询问是否已在其他公司投保，如果不如实告知，可能遭遇拒赔。

　　根据记者了解，少儿意外险基本都涵盖意外身故或者全残，但是赔偿金额差别比较大。宫本伟对此表示，家长无需过分关注身故或者全残保障，因为这些不幸现实中出现几率比较低，更多精力应该放在附加险的选择上。如果单纯只是给孩子买一个意外身故保险，而没有附加意外医疗，实际意义并不大。

　　意外医疗险给付条件很简单，但真正报销起来却很复杂。通常来讲，并不是拿着所有药费单据找保险公司全额报销，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。

　　所以，家长买保险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。

 

　　日常医疗补贴社会少儿保险

　　国家目前在北京等城市实行的儿童社会保险，是国家建立和健全国民保障体系的一个重要举措，价格是100块钱，国家补助50%。

　　“只需要50块钱，就可以将自己的孩子纳入国家的保障范畴！”这对北京等城市的父母而言真是一个好消息。

　　理财分析师王莉莉对理财周报记者说，单纯的少儿社会保险存在以下缺口：无身故与残疾的给付；无自费药，手术费的自费器材的赔付；有自付部分；无身故全残的保费豁免；无床位及膳食费用的补助；保障范围有限制；无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。

　　而且除了这几个大城市之外，在其它很多地方，儿童医疗未被纳入任何保障体系之中，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。但是，儿童疾病种类和发病频率都很高，一旦生病住院，开销都很大。

　　因此，若是要孩子的压岁钱花得有意义，为孩子的天空覆盖着满满的庇护，购买少儿商业医疗保险不失为一个好选择。

 

　　少儿重疾险年龄小风险大保费高

　　目前，市场上的少儿医疗保险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。

　　重大疾病并不是成年人的专利，目前，许多重大疾病都有低龄化的趋势，而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生，高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担。

　　重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。

　　目前，许多保险公司都推出了针对儿童的重大疾病保险。王莉莉说，儿童重大疾病险的保费较低，因此儿童重大疾病险应该尽可能将保额买高一些。

　　而住院医疗保险多为消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

　　3岁以下的孩子很容易患病，建议家庭最好在孩子出生30天后就为其购买医疗险。并且在购买儿童医疗险之前，家长要先考虑原先家庭中的保险结构以及询问清楚工作的单位是否有这方面的报销或者补贴，然后再根据情况购买。

　　在保障范围这个问题上，17岁以下的儿童保障的内容是一致的，所以在任何年龄都可以放心购买。关于费用的问题，孩子和大人有所区别，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄的增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率所导致的，小孩通常患病的几率会比较高。

　　王莉莉说，在选购儿童保险的时候，家长应该关注一个叫做投保人残疾豁免保费的条款，这个条款的存在使儿童医疗具备了独特的优势，即当孩子的父母出现比较重大的风险的时候，孩子所有的保障依然存在，但保费就不需要支付了，这也就是所谓的任何风险来临，孩子都能无忧健康成长。

　　专为儿童设计的医疗保险目前市场上有两种选择：一是可以儿童购买的重大疾病计划，儿童成人共用一份合同。这种产品的好处是一次购买，保障终身；而缺点显而易见，因为不是专门为儿童设计的产品，所以对一些儿童常见病的关注不足。还有一种是专门为儿童开发的重大疾病保险，如友邦的宝贝成长（JCI），其关注儿童常见的17种重大疾病，可以单独购买，200元可以购买10万的保额。

　　专家建议说，选择专门针对儿童设计的医疗保险，保障的范围更贴合儿童的需要。

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